贷款买车VS全款买车，哪个更划算？算完这笔账再掏钱！

买车时销售总劝你贷款，说“免息划算”“钱留着理财更赚”，但真相可能让你多花好几万。今天用一辆15万的家轿为例，手把手算清贷款和全款的真实成本，看完就知道怎么选最省钱。

全款买车：看似肉疼，实则省心

一次性付清15万，车立刻到手，不用背贷款压力。但4S店可能不乐意——因为全款卖车利润低，有些销售会变相加价，比如要求“加5000装潢才卖”。不过只要守住底线，全款能省下贷款利息和手续费。按主流品牌3年期贷款计算，15万贷款利息约1.2万元，再加上3000-6000元不等的服务费、GPS费，实际多花1.5-2万元。

贷款买车：利息藏猫腻，优惠要细算

销售推荐的“2年0息”听起来很美，但往往有条件：比如首付50%、强制购买全险、捆绑保养套餐。假设贷款7.5万，虽然利息为0，但车价优惠可能从全款的2万缩水到1万，保险多花4000元，还要交3000元服务费，实际多支出7000元。若是常规贷款，按年利率4%贷3年，7.5万本金总利息约9000元，加上手续费实际多花1.2万，相当于车价涨了8%。

理财收益能跑赢利息吗？ 有人觉得“贷款买车，剩下的钱理财更赚”，这需要精打细算。假设全款15万，若选择贷款10万（首付5万），3年利息加手续费共1.5万元。想要靠5万元投资赚回这笔钱，三年收益率需达到10%（年化约3.3%）。但当前银行理财年化收益普遍低于3%，股票基金风险又高，普通人很难稳赚不赔。

被忽视的隐形成本，贷款车通常要求买全险，且需在4S店续保。以15万车型为例，全险比基础险贵2000元/年，三年多花6000元。此外，贷款还清后需耗时解押，部分车管所收取100-300元手续费。若提前还款，银行可能收2%-5%违约金，这些成本都要算进总账。

什么情况适合贷款？ 两类人可考虑贷款：一是车企贴息力度极大，例如“5年0息”且无手续费，相当于白借你钱；二是做生意需要现金流，比如留20万周转金每月赚2万，远高于贷款成本。但对普通上班族，尤其购车预算刚好的家庭，全款往往更划算。

终极省钱公式：总成本=车价+利息+手续费+保险差价-车价优惠差额。假设贷款比全款车价多优惠1万，但利息手续费多花1.5万，保险多花0.6万，实际多付1.1万。记住这个公式，拿销售给的方案套进去，立马看出哪边更值。

没有标准答案，只有合适的选择。 全款胜在简单透明，贷款玩好能“借鸡生蛋”，但多数人更适合全款。下次进4S店，不妨甩出这句话：“别光说月供多少，把利息手续费列清楚，我自己会算！” 。